dieta reklama internet zabawa hobby dzieci          dieta reklama internet zabawa hobby dzieci

niedziela, 22 lipca 2012

Instytucja kredytowa - co to jest


Instytucja kredytowa 

– podmiot mający swoją siedzibę za granicą Rzeczypospolitej Polskiej na terytorium jednego z państw członkowskich Unii Europejskiej, prowadzący we własnym imieniu i na własny rachunek, na podstawie zezwolenia właściwych władz nadzorczych, działalność polegającą na przyjmowaniu depozytów lub innych środków powierzonych pod jakimkolwiek tytułem zwrotnym i udzielaniu kredytów lub na wydawaniu pieniądza elektronicznego.


Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

niedziela, 15 lipca 2012

Kredyt bankowy - wiadomości ogólne


Kredyt bankowy 


– umowa zawarta w formie pisemnej pomiędzy bankiem, a kredytobiorcą. Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na określony cel oraz czas a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji i odsetek. 

Na podstawie tej definicji kredyt postrzegany jest jako specyficzny rodzaj stosunków zobowiązaniowych, którego wyróżniającymi cechami są: zwrotność, terminowość i oprocentowanie.


Sposoby ujmowania kredytu:
  • formalno-prawne ujęcie kredytu;
zgodnie z nim, istotą kredytu jest wykorzystanie czasowo wolnych środków pieniężnych, a nie tworzenie nowych. Bank sprawuje tutaj rolę pośrednika w przekazywaniu potrzebującym podmiotom czasowo ulokowanych w nim, przez inne osoby, środków pieniężnych. W wyniku tej operacji, powstaje wierzytelność u kredytodawcy, oraz proporcjonalne kwotowo zobowiązanie u kredytobiorcy,
  • ekonomiczne ujęcie kredytu;
wg tak rozumianego ujęcia, bank umożliwia dokonywanie wydatków pieniężnych w rozmiarach przekraczających aktualnie posiadane przez kredytobiorcę środków pieniężnych, poprzez tworzenie nowych dochodów i środków z równoczesnym ich udostępnieniem kredytobiorcy, na warunkach przewidzianych w umowie.
Standardowa umowa kredytowa zawiera:
  • datę i miejsce zawarcia umowy
  • dane stron umowy
  • postanowienia ogólne
  • kwotę i walutę kredytu
  • warunki uruchomienia
  • cel kredytu
  • okres kredytowania
  • zasady i termin spłaty kredytu
  • wysokość prowizji
  • wysokość oprocentowania
  • sposób zabezpieczenia kredytu
  • zakres uprawnień banku
  • termin i sposób postawienia do dyspozycji kwoty kredytowej
  • informacje o warunkach zmiany i odstąpienia od umowy przez bank i kredytobiorcę
  • informacje o skutkach naruszenia umowy oraz inne ustalenia stron.

Stroną dominującą w stosunku kredytowym wobec kredytobiorcy jest bank, który określa warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania oraz uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej, przy czym nie jest zobowiązany do udzielenia kredytu, nawet jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt ją posiada. Kredyt występuje jedynie w formie bezgotówkowej, pod postacią zapisu na rachunku.

Prawo udzielania kredytów mają wyłącznie banki, a środki na ten cel pochodzą z depozytów powierzonych bankowi przez ich klientów, dlatego umowy kredytowe reguluje prawo bankowe.

W zależności od okresu kredytowania wyróżniamy kredyty krótkoterminowe (do 1 roku), średnioterminowe (od 1 roku do 3 lat) i długoterminowe (powyżej 3 lat).



 

 

Podział kredytów bankowych

  • kredyt gospodarczy
    • kredyt obrotowy
      • kredyt w rachunku bieżącym
      • kredyt rewolwingowy
      • kredyt w rachunku kredytowym
        • kredyt docelowy przeznaczony na określoną w umowie operację
        • kredyt na pokrycie bieżących zobowiązań udzielony jako pomoc finansowa w przypadku braku środków pieniężnych na pokrycie zobowiązań z okresem kredytowania krótszym niż 30 dni
        • linia kredytowa odnawialna i nieodnawialna
        • kredyt sezonowy udzielany jest firmom związanym z sezonowością
        • kredyt wekslowy dyskontowy i akceptacyjny
    • kredyt inwestycyjny udzielony na sfinansowanie inwestycji – długoterminowy
  • kredyt dla osób fizycznych
    • kredyt mieszkaniowy
    • kredyt samochodowy
    • kredyt konsumpcyjny

 

 Funkcje kredytu

  • emisyjna – wprowadzenie pieniądza do obiegu, polega na wprowadzeniu do cyrkulacji pieniądza poprzez kredytowy mechanizm emisji pieniądza. Funkcję tę realizuje każdy kredyt bankowy, gdyż każde udzielenie kredytu wprowadza do cyrkulacji nowy pieniądz, a każda spłata kredytu prowadzi do wycofania pieniądza z obiegu.
  • dochodowa – tworzenie korzyści ekonomicznych i finansowych dzięki powiększeniu skali produkcji, zwiększeniu siły nabywczej firmy,
  • rozdzielcza – kredyt wpływa na wzrost dochodu w danym regionie, branży oraz zwiększa popyt w określonym segmencie rynku,
  • interwencyjna – kredyt jest wykorzystywany jako instrument polityki ekonomicznej,
  • element rynku kapitałowego.

 

Etapy realizacji umowy kredytu bankowego

  1. Wnioskowanie
  2. Analiza sytuacji finansowej wnioskodawcy
  3. Podjęcie decyzji kredytowej przez bank
  4. Podpisanie umowy
  5. Realizacja kredytu w formie określonej umową
Wniosek kredytowy zawiera:
  • kwotę kredytu
  • cel
  • okres kredytowania
  • terminy spłaty
  • informacje o innych kredytach
  • proponowane formy zabezpieczenia
Analiza zdolności kredytowej:
  • osoba fizyczna – majątek, dochody, zatrudnienie, informacje o innych kredytach,
  • osoba prawna – wiarygodność, zdolność do spłaty, analiza wyników finansowych (rentowność, wypłacalność), ocena płynności finansowej, ocena sprawności działania.

 

Prawne formy zabezpieczenia kredytu

  • osobowe:
    • poręczenie – osoba fizyczna lub prawna zobowiązuje się do spłaty kredytu z odsetkami, jeżeli kredytobiorca nie spłaci go w terminie
    • weksel własny in blanco – kształtuje dodatkową ścieżkę egzekwowania roszczeń banku. Sporządza się deklarację wekslową, wg której bank jest uprawniony wypełnić weksel w przypadku zaprzestania spłaty
    • poręczenie wekslowe (awal)
    • gwarancja bankowa
    • przelew (cesja) wierzytelności – bank kredytujący żąda zadeklarowania przez nabywcę, że cedowaną wierzytelność przekaże bankowi kredytującemu
    • przystąpienie do długu
  • rzeczowe:
    • zastaw na rzeczach i prawach
    • blokada środków na rachunku bankowym – ustalona pisemnie z wykluczeniem odwołania
    • kaucja – wymaga umowy pisemnej, składa się ją na odrębnym rachunku bankowym
    • bon na okaziciela
    • hipoteka – zabezpieczenie spłaty kredytu na nieruchomości, dla której złożono księgę wieczystą. Przypisana jest do nieruchomości bez względu na to, kto jest jej właścicielem. Nie można ustanowić jej na nieruchomości, którą dłużnik ma tylko do użytku.

 

Pojęcia

  • Karencja – okres w którym zawieszona jest obsługa kredytu w części kapitałowej lub kapitałowej i odsetkowej.
  • Kredyt preferencyjny – kredyt z dopłatami budżetu państwapolityki gospodarczej państwa. Stanowi pośrednią formę dofinansowania wybranych sektorów gospodarki (np. rolnictwa) z budżetu państwa. Minusem kredytów preferencyjnych jest zniekształcenie rachunku ekonomicznego. wykorzystywany jako instrument
  • Skonto – procentowy upust udzielony od sumy rachunku w zamian za wcześniejszą zapłatę w ramach określonego terminu. Wykonujemy przy kredytach lub rozliczeniach warunków płatności dostawcy towarów.
  • Okres kredytowania – okres, liczony od dnia zawarcia umowy kredytu, do dnia całkowitej spłaty kredytu wraz z odsetkami. Długość okresu kredytowania jest określona w umowie kredytowej. Zasady wyznaczania długości okresu kredytowania i warunki jego zmiany są zawarte w regulaminach, procedurach i przepisach wewnętrznych banków.

 

Kto może udzielać kredytu

Kredytów mogą udzielać wyłącznie banki. Innym podmiotom gospodarczym podejmującym się próby oferowania czynności zarezerwowanych dla banków (w tym kredytu) grozi grzywna do 5 mln zł lub kara pozbawienia wolności do lat trzech.




Zapraszamy do zapisania się na nasz newsletter ,
www.szybkie-kredyty-hipoteczne.blogspot.com  !





niedziela, 8 lipca 2012

Linia kredytowa - co to jest


Linia kredytowa 

- to limit w rachunku bankowym, do jakiego kredytobiorca może się zadłużyć w okresie określonym umową. Kredytobiorca korzysta z tego limitu w miarę potrzeb. Bank udostępnia linię kredytową w rachunku bieżącym klienta lub na oddzielnym koncie bankowym. W pierwszym z wymienionych przypadków rachunek może mieć saldo Dt - zadłużenie lub Ct - nadwyżka środków klienta. Wpływy na rachunek bieżący automatycznie spłacają kredyt. Po przekroczeniu czasu zadłużenia bank nalicza odsetki karne.


Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

niedziela, 1 lipca 2012

Stopa lombardowa - co to jest


 Stopa lombardowa 
(kredyt lombardowy) 

określa cenę, po której bank centralny bankom komercyjnym pożyczek pod zastaw papierów wartościowych. Kwota kredytu nie może przekroczyć równowartości 80% papierów wartościowych obciążonych zastawem. udziela
W Polsce stopę kredytu lombardowego określa Rada Polityki Pieniężnej (organ Narodowego Banku Polskiego).


Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

niedziela, 24 czerwca 2012

Wybrane rodzaje kredytów

  

Wybrane rodzaje kredytów

 

Kredyt dewizowy

Udzielany w walucie innych krajów, przeliczanej i wypłacanej w złotówkach; przeważnie niżej oprocentowany od kredytu udzielanego w złotówkach. Kredytobiorcy to najczęściej importerzy i osoby niebojące się osłabienia złotego w stosunku do innych walut.

 

Kredyt komercyjny

Wysokość oprocentowania zależy od warunków stawianych przez bank, w którym bierzemy kredyt, np. od okresu spłaty, stałej lub zmiennej stopy oprocentowania, wysokości kosztów obsługi kredytu. Dość łatwo dostępny.

 

 

Kredyt preferencyjny

Udzielany na korzystniejszych warunkach niż pozostałe kredyty. Mogą ubiegać się o niego rodziny o niskich dochodach zamierzające kupić mieszkanie, rolnicy na zakup nawozów lub ziarna siewnego. Przyznawany także instytucjom i urzędom, np. gminom na budowę kanalizacji lub gazociągów. Dofinansowany przez agencje rządowe lub ze specjalnych funduszy pomocnych Unii Europejskiej.

 

 

Kredyt hipoteczny

Kredyt długoterminowy (okres spłaty nawet do 25 lat); może być zaciągany przez ludność (np. na budowę domu, zakup mieszkania) lub firmy (np. na budowę hali fabrycznej). W razie niespłacenia kredytu bank ma prawo sprzedaży zastawu hipotecznego, np. domu budowanego za pieniądze z kredytu hipotecznego.

 

 

Kredyt lombardowy

Kredyt krótkoterminowy (okres spłaty do 1 roku); jego zabezpieczenie to zastaw, np. biżuteria, obrazy. Kwota udzielanego kredytu jest zazwyczaj niższa od wartości zastawu. W razie niespłacenia kredytu bank ma prawo sprzedaży zastawu.




Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

sobota, 16 czerwca 2012

Karta kredytowa - wiadomości ogólne


Karta kredytowa 

– to karta płatnicza, której wydanie jest związane z przyznaniem limitu kredytowego przez bank. Operacje wykonane przez posiadacza karty rozliczane są w ciężar limitu.

Zwykle do wydania karty nie jest potrzebne posiadanie konta w banku wydającym kartę. Okresowo (co miesiąc) bank przysyła posiadaczowi karty wyciąg (zestawienie transakcji) z dokonanych operacji wraz z informacjami dotyczącymi spłaty. Limit kredytowy związany z kartą jest zazwyczaj oprocentowany wyżej niż linie kredytowe przyznawane do rachunków grace period). Oznacza to, że jeżeli posiadacz karty spłaci 100% zadłużenia wykazanego przez bank na zestawieniu transakcji to nie zapłaci odsetek od kredytu kartowego (ale jeśli spłaci np. 99% zadłużenia, to odsetki zapłaci nie od brakującego 1%, lecz nadal od całej kwoty zadłużenia). 
bieżących/oszczędnościowo-rozliczeniowych. Z kartą kredytową związany jest okres bezodsetkowy.
Korzystanie z karty kredytowej staje się coraz bardziej popularne a wartość wszystkich transakcji dokonanych przy jej użyciu systematycznie rośnie.

Budowa karty kredytowej

  • Karty wypukłe (embosowane) – na tej karcie jest wytłoczony numer karty kredytowej, data ważności oraz nazwa jej posiadacza. Karty wypukłe są zabezpieczone zazwyczaj paskiem magnetycznym i/lub chipem.
  • Karty z paskiem magnetycznym – na takiej karcie nośnikiem informacji jest pasek magnetyczny na którym zapisane są na dwóch ścieżkach informacje pozwalające na dokonanie transakcji. Na karcie kredytowej z paskiem magnetycznym nie jest zapisywany numer PIN, który służy do autoryzacji transakcji.
  • Karty chipowe – są to karty kredytowe z układem elektronicznym. Karty chipowe są bezpieczniejsze od kart kredytowych z paskiem magnetycznym (pod warunkiem, że posiadacz karty nie ujawni nikomu przypisanego do karty kodu PIN).
  • Karty hybrydowe – stanowią swoisty pomost pomiędzy kartami magnetycznymi a mikroprocesorowymi. Karty kredytowe hybrydowe są wyposażone zarówno w pasek magnetyczny jak i mikroprocesor (chip) po to, aby mogły w okresie przejściowym być akceptowane przez jak największą ilość urządzeń.

Podział kart kredytowych płatniczych ze względu na zasięg[edytuj]

  • karty kredytowe międzynarodowe - ważne na całym świecie, w każdym punkcie handlowo-usługowym lub bankomacie oznaczonym logo danej karty.
  • karty kredytowe krajowe - mogą być wykorzystywana wyłącznie w państwie, na terenie którego znajduje się bank - wydawca karty.
  • karty kredytowe lokalne - funkcjonują w ramach jednego lub kilku banków bądź w ramach jednego systemu ich akceptacji, ograniczonego najczęściej do sieci sklepów tej samej firmy.


Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

sobota, 9 czerwca 2012

Kredyt obrotowy - wiadomości ogólne


Kredyt obrotowy 

- kredyt bankowy przeznaczony jest na finansowanie bieżącej działalności przedsiębiorstwa, np. na zakup wyposażenia, towaru.

Są to kredyty udzielane przez banki na finansowanie działalności eksploatacyjnej kredytobiorcy, są utożsamiane z kredytami krótkoterminowymi, dla których okres spłaty nie przekracza roku, chociaż udziela się także kredytów obrotowych finansujących działalność eksploatacyjną w okresie dłuższym, np. kredyty na zapasy sezonowe.


Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,